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贷前风险扫描助手

一、技能定位

本技能用于银行风险管理场景下的贷前风险快速识别与结构化扫描。它不替代正式审批，不直接给出最终授信决策，而是帮助客户经理、风险经理、审查人员或智能体在贷前阶段，快速识别显性风险、潜在风险、信息缺口和待核验事项，形成一份可供后续尽调、审查、补件或人工复核使用的风险扫描结果。

本技能适合解决以下问题：

1. 申请材料较多，人工逐项看耗时较长，需要先做一轮风险初筛。
2. 客户信息来源分散，财务、征信、行为、司法、工商、交易、舆情等信号无法快速汇总。
3. 审批前需要先回答“有没有明显红旗”“哪里最需要补查”“当前能不能进入下一环节”。
4. 需要输出统一格式的风险扫描结论，便于客户经理、审批人和审查岗协同。

本技能的输出重点是：

• 风险信号识别
• 风险分组与分级
• 关键红旗说明
• 待核验事项清单
• 补充材料与补充调查建议
• 初步结论与处理建议

二、适用场景

1. 对公贷款场景

适用于流动资金贷款、经营性贷款、项目贷款、供应链融资、票据业务相关准入前扫描，重点关注：

• 企业基本面异常
• 经营稳定性问题
• 财务质量问题
• 对外担保、诉讼、被执行等司法风险
• 关联交易与资金回流风险
• 上下游集中度过高
• 融资用途不清

2. 零售贷款场景

适用于按揭贷、消费贷、经营贷、信用贷等场景，重点关注：

• 收入真实性和稳定性
• 就业/经营状态异常
• 征信和负债压力
• 多头借贷迹象
• 资金用途偏离
• 资料伪造或前后不一致
• 欺诈风险信号

3. 小微与个体经营场景

重点关注：

• 纳税、流水、开票与经营规模不匹配
• 店铺经营波动明显
• 法人及实控人风险外溢
• 对单一客户或单一平台依赖过高
• 账户交易异常
• 经营真实性存疑

三、何时应该使用本技能

在以下情况下，应优先触发本技能：

1. 用户明确要求“做贷前风险扫描”“先看风险红旗”“做快速风险初筛”。
2. 用户提供了授信申请材料、财务摘要、征信摘要、工商司法信息、流水信息，要求归纳风险点。
3. 用户需要形成一份进入审批、尽调或客户访谈前的风险问题清单。
4. 用户希望判断当前申请是否适合进入下一阶段，而不是直接做最终审批意见。
5. 用户希望把原始、多源、零散信息整理成结构化风险扫描报告。

四、何时不应单独使用本技能

以下情况不应只依赖本技能直接给出结论：

1. 用户要求输出正式终审结论、授信批复结论、最终放款结论。
2. 涉及高风险授信、重大授信、复杂结构交易，且关键信息明显不足。
3. 需要法律意见、审计鉴证、估值报告、专业行业判断支撑时。
4. 数据缺失严重，仅有非常片段化信息，无法形成有意义的扫描结果时。

此时可将本技能作为前置模块，先输出“当前可识别风险 + 数据缺口 + 下一步核验建议”，而不是强行给出肯定性判断。

五、输入要求

本技能支持结构化和半结构化输入，输入越完整，扫描结果越稳定。

1. 推荐输入要素

（1）客户基础信息

• 客户名称 / 姓名
• 客户类型（企业/个人/个体工商户）
• 所属行业或职业
• 成立年限 / 从业年限
• 地区
• 申请产品类型
• 申请金额、期限、用途

（2）经营与财务信息

• 收入、利润、现金流摘要
• 资产负债情况
• 主要上下游情况
• 订单、合同、发票、纳税等经营证明
• 银行流水、对公流水、个人经营流水

（3）信用与负债信息

• 征信摘要
• 当前贷款笔数与余额
• 对外担保情况
• 多头借贷情况
• 逾期、展期、重组信息

（4）外部风险信息

• 工商变更
• 司法涉诉
• 被执行、失信、限制高消费
• 行政处罚
• 舆情事件
• 实控人、法定代表人异常记录

（5）资料一致性信息

• 申请表
• 面签信息
• 身份/经营/资产证明
• 收入证明
• 用途证明
• 抵质押相关资料（如有）

2. 可接受的不完整输入

如果用户只提供其中一部分材料，本技能仍可运行，但必须在输出中明确标注：

• 已识别结论的依据
• 尚未覆盖的风险维度
• 当前结论的不确定性来源
• 建议补充的数据和材料

六、输出目标

本技能应输出一份贷前风险扫描结果，至少包括以下内容：

1. 扫描对象与任务目标
2. 已获取信息概览
3. 风险信号总览
4. 分维度风险分析
5. 关键红旗清单
6. 待核验事项
7. 建议补充材料
8. 初步风险等级
9. 初步处理建议
10. 结论边界说明

七、标准工作流程

第一步：统一输入口径

先将来自申请表、尽调材料、征信摘要、流水、访谈纪要、外部查询结果等信息统一成一个扫描对象。对于同一实体存在多个名称、简称、历史名称或资料口径不一致的情况，要先做归一化处理。

重点动作：

• 统一客户主体
• 统一申请场景
• 统一金额、期限、用途口径
• 标出明显缺失的关键字段
• 标出存在冲突的字段

第二步：进行风险维度扫描

按以下维度逐项扫描：

1. 主体真实性与稳定性

关注主体是否真实存在、经营是否连续、身份是否可靠、存续状态是否正常。

2. 经营风险

关注经营波动、客户集中、区域集中、单一平台依赖、订单真实性、收入持续性。

3. 财务风险

关注盈利质量、现金流、负债压力、短债覆盖能力、应收应付异常、利润与现金不匹配。

4. 信用风险

关注逾期、历史违约、担保代偿、多头借贷、征信查询异常、债务负担偏高。

5. 合规与司法风险

关注涉诉、处罚、失信、执行案件、合规争议、重大负面舆情。

6. 交易与资金用途风险

关注流水异常、回流、自融、用途不清、交易闭环不足、上下游不真实。

7. 资料一致性风险

关注申请表、访谈、流水、财务数据、征信摘要、经营证明之间是否前后矛盾。

8. 欺诈与异常行为风险

关注短期异常申请、资料伪造迹象、信息重复、异常设备/渠道行为、异常关系网络。

第三步：识别关键红旗

关键红旗是指即使信息还不完整，也足以触发高度关注、补查、升级审批或中止推进的信号。典型包括但不限于：

• 主体身份或经营真实性存疑
• 征信存在实质性不良
• 近期频繁新增负债或多头申请
• 财务造假迹象明显
• 资金用途存在明显偏离
• 司法与执行风险较重
• 关键资料存在明显伪造或冲突
• 交易对手或上下游真实性不足

第四步：输出待核验事项与补充动作

对于不能直接下结论的事项，要转化为明确的待核验动作，例如：

• 需补充近 12 个月流水
• 需核验主要合同真实性
• 需补充纳税或发票证明
• 需补充征信明细及存量债务说明
• 需走访经营场所
• 需核验实控人及关联企业情况

第五步：给出初步风险等级与处理建议

风险等级建议使用保守分层：

• 低风险：当前未发现显著红旗，可进入下一环节
• 中风险：存在若干风险点，需补件/补查后再判断
• 高风险：存在较明确红旗，建议升级审查或谨慎推进
• 暂无法判断：关键信息不足，暂不形成有意义判断

处理建议应与证据强度匹配，避免过度确定。

八、风险等级判断原则

1. 低风险

适用于：

• 资料相对完整
• 多维度信息基本一致
• 无重大司法/信用/欺诈红旗
• 经营和还款来源逻辑基本清楚

2. 中风险

适用于：

• 存在个别显著问题，但尚需核验
• 关键数据部分缺失
• 财务、经营、征信或用途中有一到两项偏弱
• 需要补件后再判断

3. 高风险

适用于：

• 已出现实质性信用、司法、欺诈或经营真实性问题
• 多个风险维度同时异常
• 资料冲突严重
• 还款来源不清晰或用途明显可疑

4. 暂无法判断

适用于：

• 关键信息缺失过多
• 数据来源可靠性不足
• 无法识别申请主体核心情况

九、输出写作要求

1. 结论必须分层表达

必须区分：

• 已确认风险
• 高概率风险
• 待核验风险
• 暂无证据支持的猜测

2. 不得把推测写成事实

如果缺乏直接证据，应使用：

• 可能存在
• 需要进一步核验
• 当前材料尚不足以证明
• 建议补充后判断

3. 优先输出可执行内容

扫描结果不是为了“写得像报告”，而是为了推动下一步动作，因此要优先输出：

• 哪些问题最重要
• 哪些问题必须先查
• 需要谁去补什么材料
• 当前应否进入下一环节

十、使用指导

场景一：快速初筛

当用户只想知道“这笔业务有没有明显问题”时：

1. 优先抓红旗，而不是面面俱到。
2. 把高风险信号排在最前面。
3. 输出简版结论：红旗、待核验、建议动作、初步等级。

场景二：进入审批前整理

当用户准备把项目送审时：

1. 输出完整结构化扫描报告。
2. 明确哪些信息可支持进入下一阶段。
3. 明确哪些缺口会影响审批结论。
4. 给出补件清单和访谈提纲。

场景三：客户经理使用

当面向客户经理时：

1. 语言要偏业务动作，不要只罗列抽象风险。
2. 将风险翻译成“客户要补什么”“客户经理要问什么”“现场要看什么”。
3. 对不确定事项保持保守。

场景四：风险审查使用

当面向风险审查岗时：

1. 需要保留判断依据。
2. 要体现证据强弱。
3. 先写关键红旗，再写一般问题。
4. 对可升级、可否决、可缓释的事项进行区分。

十一、结论边界与合规要求

1. 本技能不是最终审批器，不得直接替代人工审批。
2. 本技能不应在关键数据缺失时输出确定性放款建议。
3. 本技能不应将模型猜测、弱证据判断包装为事实。
4. 涉及征信、司法、身份、账户等敏感信息时，应遵守内部合规与最小必要原则。
5. 如涉及欺诈、反洗钱、制裁、异常交易等高敏感风险，应建议升级到专门模块或人工复核。

十二、建议配套文件读取顺序

使用本技能时，建议按以下顺序读取配套资料：

1. 先读 references/risk_signal_catalog.md，了解风险信号清单。
2. 再读 references/review_workflow.md，理解标准扫描流程。
3. 若需要统一输出格式，读 references/output_schema.md。
4. 若要直接生成报告，可使用 assets/templates/pre_loan_risk_scan_report_template.md。
5. 若要辅助访谈或补件，可使用相关模板。

十三、推荐输出结构

建议按以下结构输出：

1. 任务说明

• 扫描对象
• 申请场景
• 本次扫描目标

2. 已获取信息概览

• 已掌握信息
• 缺失信息
• 主要信息来源

3. 风险信号总览

• 高优先级风险
• 中优先级风险
• 一般关注事项

4. 分维度分析

• 主体与真实性
• 经营与收入
• 财务与现金流
• 信用与负债
• 司法与合规
• 交易与用途
• 资料一致性
• 欺诈与异常行为

5. 关键红旗清单

• 红旗项
• 影响说明
• 当前证据
• 建议动作

6. 待核验事项

• 核验事项
• 核验原因
• 建议责任方
• 建议完成时点

7. 补充材料建议

• 必补材料
• 建议补充材料

8. 初步风险等级与处理建议

• 风险等级
• 是否建议进入下一阶段
• 建议的审查方式

9. 结论边界说明

• 当前结论依赖的数据
• 尚未覆盖的风险维度
• 不确定性说明

十四、与其他技能的衔接建议

本技能可以作为以下技能的前置模块：

• 企业授信尽调助手
• 企业财务健康诊断助手
• 关联交易穿透分析助手
• 个贷预审助手
• 授信材料完整性核验助手

典型衔接方式：

• 先用本技能做快速扫描，识别红旗与缺口；
• 再调用其他技能做更深入的财务、材料、行业、关联关系或审批分析。