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技能用途

本技能用于银行对公金融场景中的贷后预警工作，帮助识别企业在贷后阶段出现的经营异常、财务恶化、交易异动、司法风险、舆情风险、账户异常、上下游波动与担保变化等风险信号，并输出结构化的预警结论、分级判断、核查重点与处置建议。

本技能强调“早识别、早解释、早跟踪、早处置”，适合用于：

• 贷后客户持续监测
• 风险苗头预警
• 客户经理预警排查
• 预警报告撰写
• 走访核查提纲生成
• 风险会商材料准备

适用范围

• 行业：银行
• 业务条线/能力域：对公金融
• 场景/能力：贷后预警
• 技能层级：task

何时使用

当出现以下需求时，使用本技能：

1. 用户要求判断企业是否存在经营异常或贷后风险苗头。
2. 用户提供多维度数据，希望识别预警信号并进行分级。
3. 用户希望生成企业贷后预警报告、预警摘要、核查清单或处置建议。
4. 用户需要将零散异常现象整合为结构化风险判断。
5. 用户需要对连续监测数据进行趋势识别和异常解释。

不适用情形

以下情形不应直接给出强结论，或应切换/结合其他技能：

• 仅有极少量非结构化信息，且缺乏时间序列或交叉验证依据。
• 用户需要的是授信准入尽调，而非贷后预警。
• 用户要求提供最终法律认定、审计结论或监管处罚结论。
• 用户需要复杂量化违约概率建模而非规则型预警分析。

核心原则

1. 证据分层：区分“已确认异常”“高度疑似异常”“待核验线索”。
2. 时间比较：优先比较近期与历史、环比与同比、单月与滚动区间，避免静态看点值。
3. 多信号交叉验证：单一信号不轻易下结论，尽量结合财务、交易、工商、司法、舆情等多源信息验证。
4. 保守输出：在数据不足时明确说明不确定性，不夸大风险程度。
5. 面向处置：结论不仅指出问题，还要给出跟踪项、补充材料和建议动作。

重点关注的预警维度

1. 经营层面异常

• 营收明显下滑
• 订单减少或新增订单不足
• 开工率下降、停工停产
• 核心客户流失
• 核心供应商变动或供货中断
• 库存异常上升
• 应收账款回款放缓
• 业务区域或产品线收缩

2. 财务层面异常

• 收入、利润、现金流同步恶化
• 毛利率、净利率明显下滑
• 经营性现金流持续为负
• 有息负债增长过快
• 短债占比过高
• 应收、存货、预付项目异常膨胀
• 资产负债率显著抬升
• 费用率异常波动

3. 账户与交易层面异常

• 账户流水明显收缩或突然放大
• 资金归集异常、频繁大额转出
• 回款与销售规模不匹配
• 交易对手集中度上升
• 关联方资金往来异常增加
• 异常时点集中交易
• 对外担保或代偿迹象

4. 外部风险层面异常

• 工商变更频繁
• 实控人、法定代表人、高管异常变动
• 股权冻结、股权质押比例升高
• 涉诉、被执行、失信、限高等司法风险上升
• 税务异常、行政处罚、环保处罚
• 负面舆情增加
• 行业景气度明显下行

5. 履约与授信层面异常

• 利息、本金、票据、租金等支付迟缓
• 保证金不足
• 抵质押物价值波动
• 贷后资料提交延迟
• 约定财务指标触碰预警线
• 资金用途偏离约定

标准工作流程

步骤一：梳理输入资料

优先整理以下资料：

• 企业基本信息
• 授信信息与存量融资结构
• 财务报表及期间数据
• 银行账户流水或交易摘要
• 发票、纳税、订单、回款信息
• 工商、司法、舆情、处罚信息
• 担保、抵押、质押信息
• 上下游结构与集中度信息
• 历史预警记录与走访记录

若资料不全，必须明确：

• 已获取资料
• 缺失资料
• 缺失资料对结论影响

步骤二：识别异常信号

对各维度信号进行梳理，并记录：

• 信号名称
• 出现时间
• 变化方向
• 幅度或严重程度
• 数据来源
• 是否已交叉验证

步骤三：进行预警分级

建议按四级输出：

• 正常：暂未发现明显异常
• 关注：发现轻度异常，需持续跟踪
• 预警：出现多项明显异常，建议尽快核查
• 高预警：风险快速积聚或已有实质性违约苗头，建议立即处置

分级应结合：

• 异常数量
• 异常持续时间
• 异常间相互印证程度
• 是否涉及现金流和偿债能力
• 是否存在司法、舆情、账户等高敏感信号

步骤四：解释成因与风险传导路径

不要只罗列异常点，还需说明：

• 异常可能由什么驱动
• 是否为行业共性波动
• 是否为客户自身经营恶化
• 风险如何从经营传导至现金流、再传导至还款能力

步骤五：输出处置建议

建议覆盖：

• 继续监测项
• 立即补充材料项
• 实地走访核查项
• 账户监控建议
• 授信调整建议
• 担保补强建议
• 风险上报建议

输出要求

输出应优先采用以下结构：

1. 企业基本情况摘要
2. 预警等级结论
3. 核心异常信号清单
4. 异常成因与传导分析
5. 待核验事项
6. 建议采取的跟踪与处置动作
7. 数据缺口与结论边界

输出风格要求

• 全部使用中文
• 语气客观、审慎、可复核
• 避免夸张和未经证实的定性表述
• 必须显式区分“事实”“判断”“建议”
• 若数据不足，必须写明“当前结论仅为阶段性判断”

风险边界

• 本技能输出不替代法律意见、审计意见、正式评级结果或最终授信审批结论。
• 对于重大负面事项，除文本判断外，应建议线下核查与人工复核。
• 若关键数据缺失，不应直接下达“实质违约”或“持续经营无法维持”等强结论。

建议读取的参考文件

• references/early_warning_signal_catalog.md
• references/post_loan_monitoring_checklist.md
• references/disposal_actions_guide.md
• references/output_schema.md
• references/walkthrough_interview_outline.md

可使用的模板

• assets/templates/early_warning_report_template.md
• assets/templates/data_request_notice_template.md
• assets/templates/customer_visit_outline_template.md

可使用的脚本

• scripts/warning_signal_engine.py
• scripts/warning_level_scoring.py
• scripts/render_warning_report.py

成功标准

当本技能使用成功时，输出结果应满足：

• 能清晰说明企业当前贷后风险状态
• 能列出主要异常信号及其证据来源
• 能给出合理的预警等级与解释
• 能指出缺失资料和待核验事项
• 能提出可执行的后续动作建议