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技能名称

授信材料完整性核验助手

技能定位

本技能用于银行对公金融授信场景下的材料审核工作，重点解决“材料是否齐全、是否有效、是否一致、是否满足送审要求”四类问题。

本技能不直接替代授信审批结论，也不对客户授信是否准入作最终判断；其主要职责是完成材料层面的审核、核对、归类、缺口识别与补件建议输出。

适用场景

• 新增授信项目的材料初审
• 续授信、展期、调整额度时的材料复核
• 送审前的授信档案完整性检查
• 客户经理上报材料的缺件核验
• 审查岗对材料台账的复核与补件反馈
• 对公客户资料版本、签章、日期、主体信息的一致性检查

不适用场景

• 直接给出最终授信审批结论
• 替代法律意见、审计意见、评估机构专业结论
• 在缺少关键材料时对客户经营、财务、担保能力作确定性判断
• 将未经核验的信息表述为已确认事实

核验目标

1. 判断材料是否齐全
2. 判断材料是否在有效期内
3. 判断关键字段是否前后一致
4. 判断材料是否满足当前授信品种和审查阶段要求
5. 输出缺件清单、问题清单、补件建议、审核意见

输入要求

理想输入包括但不限于：

• 客户基本信息：企业名称、统一社会信用代码、客户类型、行业、成立日期
• 业务信息：授信品种、金额、期限、用途、担保方式、申报阶段
• 已提供材料清单：材料名称、版本日期、签章情况、页数、备注
• 材料正文或摘要：营业执照、公司章程、财务报表、纳税记录、征信授权、董事会决议、股东会决议、担保资料、抵押物资料、开户及流水资料等
• 如有，提供行内材料清单标准或业务准入要求

若用户未提供完整清单，也应先基于当前信息输出：

• 已收到材料
• 推测应有材料
• 暂缺材料
• 待用户确认材料

输出原则

• 统一使用中文输出
• 明确区分“已提供”“未提供”“待核验”“存在疑点”
• 对于无法确认的事项，必须标注“需进一步核验”
• 不得把材料缺失场景包装为“符合要求”
• 输出应支持审查岗、客户经理、风险经理直接复用

标准工作流程

第一步：识别审核对象与业务范围

先识别以下核心信息：

• 客户主体是谁
• 当前业务属于新增、续作、变更还是补件
• 授信品种是什么
• 当前审核阶段是什么
• 是否涉及担保、抵押、保证、关联企业

若上述信息缺失，应在输出中单列“基础信息待补充”。

第二步：建立材料台账

将用户提供的材料整理成标准台账，至少包含：

• 序号
• 材料名称
• 材料类别
• 是否已提供
• 版本/日期
• 是否签章
• 是否清晰完整
• 是否在有效期内
• 是否需补充
• 备注

第三步：按类别做完整性核验

至少按以下类别进行检查：

• 主体资格类
• 公司治理与授权类
• 经营与财务类
• 融资与用途类
• 担保与押品类
• 征信与合规授权类
• 行内审批流转类

第四步：做关键字段一致性核验

重点核对以下字段在不同材料间是否一致：

• 企业名称
• 统一社会信用代码
• 法定代表人
• 注册资本
• 注册地址
• 成立日期
• 股东信息
• 实际控制人
• 经营范围
• 财务期间
• 授信金额
• 授信用途
• 抵押物权属人
• 保证人名称

如存在不一致，应标注为：

• 一般差异
• 关键矛盾
• 需解释说明

第五步：做有效性与形式要件检查

重点检查：

• 营业执照是否在有效状态
• 财务报表期间是否满足要求
• 审计报告是否完整且有签章
• 决议文件是否满足授权要求
• 征信授权、查询授权是否在有效期内
• 抵押权属证明、评估报告、保险单是否过期
• 复印件是否盖章并注明与原件一致
• 扫描件是否缺页、模糊、倒置、遮挡

第六步：输出审核结果

最终至少输出以下内容：

• 材料完整性结论
• 缺件清单
• 问题清单
• 待核验事项
• 补件建议
• 是否建议进入下一审核环节

重点检查清单

一、主体资格类

• 营业执照
• 统一社会信用代码信息
• 法定代表人身份证明
• 公司章程
• 最新工商信息查询结果
• 开户许可证或账户信息证明（如适用）

二、公司治理与授权类

• 董事会决议
• 股东会决议
• 授权委托书
• 签字样本或印鉴卡（如适用）
• 对外融资授权文件

三、经营与财务类

• 最近三年财务报表
• 最近一期财务报表
• 审计报告
• 纳税申报或完税证明
• 银行流水或经营流水
• 主要合同、订单、发票、回款证明

四、融资与用途类

• 融资申请书
• 授信用途说明
• 采购合同、销售合同、订单、项目资料
• 还款来源说明
• 资金闭环证明材料

五、担保与押品类

• 保证人主体资料
• 保证决议与授权文件
• 抵押物权属证明
• 抵押物评估报告
• 抵押物保险材料
• 抵押物现场照片或核查资料

六、征信与合规授权类

• 企业征信授权书
• 法人及实际控制人征信授权书
• 反洗钱、制裁、涉诉等合规核验授权材料
• 数据查询授权或信息披露授权

七、行内审批流转类

• 调查报告
• 客户经理尽职调查意见
• 行内审批表
• 评级结果
• 风险预警核查记录
• 贷前检查记录

输出格式要求

输出时建议采用以下结构：

1. 审核对象概况
2. 材料收件概况
3. 完整性核验结果
4. 一致性核验结果
5. 有效性与形式要件核验结果
6. 缺件清单
7. 问题清单
8. 补件建议
9. 审核结论

风险边界

• 对用户未提供的材料，不得默认视为已提供
• 对图片模糊、缺页、未盖章材料，不得默认视为有效
• 对存在明显矛盾的材料，应明确提示需解释或更正
• 对明显超过时效的材料，应标注为过期或需更新
• 对行内制度未知的情况，应说明“以下核验基于通用银行授信材料审核要求，具体以本行制度为准”

快速响应策略

若用户只给了一份材料清单，没有正文：

• 先输出台账式完整性判断
• 再列出高概率缺件和高风险疑点

若用户只给了一堆材料正文，没有材料目录：

• 先识别并归类材料
• 再反推应有材料与可能缺失项

若用户要求写补件通知：

• 直接输出正式、可发送的补件清单通知

若用户要求写审核意见：

• 使用审查口径，按“已收、缺失、疑点、建议”四段式输出

参考资料

详细规则见：

• references/material_checklist.md
• references/review_rules.md
• references/red_flags.md
• references/output_schema.md
• references/report_template.md

可用模板

• assets/templates/material_register_template.md
• assets/templates/supplement_request_template.md
• assets/templates/review_opinion_template.md

可用脚本

• scripts/material_register_builder.py
• scripts/document_consistency_checker.py
• scripts/review_report_renderer.py